大家对孩子的爱真是到了无以复加的地步：给孩子吃穿用度要最好的，买保险也挑最贵的。

别笑，是真事儿，猫妹一邻居就普通工薪族，一年花两万多给孩子买的保险，一问，重疾险保额才15万，嗯，绝对的“不求最好但求最贵”。

什么保险该买什么保险可以不买，该注意哪些细节，窍门太多，一步选错，就有可能亏大发。

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孩子真的急需这些保障吗？

保险是一种风险管理手段，买保险前要想好什么是主要风险什么次要风险。

猫妹觉得，孩子患上重大的疾病或者发生意外，让家长面临巨额的医疗费、康复费，这才是真风险；

孩子未来上学、娶妻生子、甚至养老，这是人一生必然面对的事儿，这不叫风险叫必然好吗？如果非说有风险，比如没钱让孩子上学了，那也是家长的原因导致的，风险的主体是家长不是孩子吧？

保险最大的意义，就是转嫁非经济原因对家庭造成的财务风险。

所以，给孩子买意外险、重疾险、医疗险是第一位的，给孩子买寿险、教育金、理财险那是“有益补充”。

另外，给孩子买保险前先想想，你自己的保险买了没？家庭的主要创收者，给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。

简单总结一下就是：先保障后教育理财，先保大人再保小孩。

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孩子的保险就像金字塔

凡事都有轻重缓急，孩子的保险也是一样。

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医保是羊毛必须薅

猫妹一直认为，无论少儿医保还是成人医保，不仅保障全面而且可以带病投保，是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。

还记得患白血病的罗某笑小朋友吗？根据深圳市医保记账系统显示：

小朋友2016年9月8日至今3次住院，共产生医疗费用204244.31元，包括上述三种医保方式，共记账报销168050.98元，个人现金支付36193.33元。

报销比例高达80%。

各地都有类似的少儿医保，比如北京叫“一老一小”医疗保险：

儿童投保一年保费160元。

门诊起付线650元，超出部分报销50%，每年最多报销2000元。

住院起付线650元，超出部分报销70%，每年最多报销17万元。

当然，社保本身有它的限制，很多药物和进口器材是不报的，所以社保、商业保险相搭配，能做到保障和经济上的互补。

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意外伤害最高发

根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。5岁以下幼儿有窒息、床上坠落、烫伤、触电风险，大一些的孩子会因交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤。

对孩子来讲，意外险是刚需。

意外险产品的选择很多，保障的内容也大同小异。猫妹建议大家看几点：

●意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。

●免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销更好。能报销社保外费用最好。

●意外险保额：相同价钱选保额高的。但保额太高也没用，国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万。

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重疾险怎么买？

据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显，而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。

小孩高发的疾病种类和大人有区别，儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到四五成，而成人白血病的发病率则没那么高。

有人说，我给孩子买的重疾险怎么没写能保白血病？别担心，白血病属于恶性肿瘤，是重大疾病保险第一个重疾，妥妥的。同样的，所有的防癌险也包含白血病保障，所以如果怕保额不够，可以考虑重疾险防癌险搭配购买，防癌险保的范围小，保费更便宜。

关于重疾险是买保终身的，还是保到18岁，或者是一年一买，争议不少。有人说趁孩子年纪小，身体好，保费便宜，不买终身就亏了；也有人说，产品更新换代快，到了成年再补充，选择更多；也有人说一年一买多省钱。

公说公有理婆说婆有理，猫妹觉得，还是要看家庭的经济状况，如果经济条件允许，买终身的自然好，如果能力有限中期也无不可。如果是目前确实钱紧，买了短期的也可以，但是后续一定要加保中长期的，因为短期产品的续保要求非常严苛。要想兼顾各方，可以考虑中长短期搭配着来。

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医疗险想占便宜不容易

很多人问猫妹有没有能管孩子门诊报销的保险。孩子容易生病，大家知道，保险公司当然也知道。相信我，猫妹跟保险公司打交道这么多年，总结出一条：

想占保险公司便宜是不容易的。

这么说的意思就是，保障好的一定不便宜。比如很多保险公司的高端医疗险，不但能管门诊，管自费药，你去私立医院、去特需看病也可以报呢，但是看看价格，一年要交一两万哦。

所以，给孩子在给孩子买医疗险的问题上，大家要学会“风险自留”。有了儿童医保，在普通疾病的基础费用方面能有一个比较不错的覆盖，一次住院自己花个一两万差不多就可以了。

如果比较担心得了不在重疾险的保障范围内的大病，医疗费用高，猫妹比较推荐买中端医疗险，这类“百万医疗险”每年保额最高可达300万，不限制社保外费用的报销，但是经过社保报销后，花费1万以上部分才能报。正常情况下买了很小几率能用上，但一旦用上了就帮了大忙。

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教育金、理财那是金字塔尖

不少人给孩子买了万能险附或者分红险加重疾险，看起来又能理财又能有保障的功能，不出险保费也没白交，实际上每年投入的保费几千、几万块，但是获得的保障却很差。比如猫妹邻居那个一年交2万但是孩子重疾险保额只有15万的，真是让猫妹无力吐槽。

猫妹做了一份保险计划，0岁男孩投保，重疾险用终身+定期进行搭配，配一份意外医疗0免赔的意外险，如果经济上有余力，可以选上一份“百万医疗”。

教育金、万能险、分红险，这些储蓄功能都和理财差不多，理财的手段有很多，保险有它的独到之处，比如稳定、确定、强制性，但是这都是金字塔塔尖的功能，不能啥都没搞懂，一上来就买塔尖。